[Blackbird]

FileExplorer kaže:

Ja o tome znam premalo da bih mogao imat neki konkretan stav - jesu li ti hijeroglifi mozda nesto sto HNB mora odobrit ili se radi bas o samovolji banke? Jel se ta metodologija moze mijenjat? Koje su varijable u metodologiji? Banka u toj svojoj metodologiji vjerojatno ima ubacen i nekakav "rejting" (dakle varijabla) drzave koji na neki nacin ipak predstavlja rizik jer u slucaju raspada sistema banci ne vrijedi puno sto nema osobnog bankrota jer se ionako nece bas uspjet namirit. U svakom slucaju bi bilo interesantno vidjet crno na bijelo kakva je to metodologija kojom se banke koriste. Zna netko nesto vise?

Naravno, evo okvirno varijabli (iz Erste, svi koriste više manje iste), ali one su uglavnom ok same po sebi. Navest ću ih informativno, ali one u pravnom smislu vjeroijatno nisu toliko bitne. Mislim da je bitnija njihova (ne)razumljivost prosječnom korisniku kredita i uvjeti pod kojima se kamata (ne)može mijenjati.

Varijable:

-visina kratkoročnih referentnih kamatnih stopa (EURIBOR, CHF LIBOR, USD LIBOR, ZIBOR),
- ponderirana kamatna stopa banaka, za depozite građana u RH objavljenu od strane HNB-a,
- tržišna kotacija premije za rizik Republike Hrvatske (sovereign CDS za RH),
- primjena prisilnih normi (odluke HNB-a i druge zakonske odredbe i propisi koji obvezuju Banku i utječu na poslovanje Banke),
- premija za rizik koju Banka određuje uzimajući u obzir trošak kretanja rizičnosti putem očekivanog gubitka

E sad o rizičnosti klijenta:


Promjena rizika klijenta
Tijekom korištenja kredita Banka je ovlaštena promijeniti kamatne stope na razini pojedinog klijenta/plasmana u slučaju promjene premije rizika klijenta/plasmana koja se javlja kao posljedica promjene interne rizične skupine klijenta/plasmana. Pri tome se promjena premije rizika izračunava kao razlika prethodnog i trenutnog standardnog troška rizika za pojedinu rizičnu skupinu na temelju interne procjene rizika.Banka koristi 100-tinjak različitih elemenata za izračun rizičnosti klijenta na temelju kojih klijente svrstava u rizične skupine. Izračun je verificiran od strane HNB-a

i uvjeti pod kojima se mogu mijenjati kamatne stope tijekom korištenja kredita:

Usklađivanje kamatne stope može se provesti za sve kredite koji su u korištenju ili su u otplati na datum promatrane promjene elemenata.
U slučaju da dođe do promjene Kamatnog indeksa za više od 0,12 postotnih bodova, Banka je ovlaštena promijeniti kamatnu stopu najviše za promjenu Kamatnog indeksa uvećanog za maksimalno 0,25 postotnih bodova.

U slučaju usklađivanja kamatnih stopa nove kamatne stope primjenjuju se najkasnije u roku od 3 mjeseca od dana utvrđene promjene elemenata.
Ukoliko Banka u proteklim kvartalima iz bilo kojeg razloga ne provede usklađivanje visine kamatnih stopa zadržava pravo uvećati promjenu kamatne stope u jednom od narednih kvartala za visinu neprovedene usklade.
Kako bi se izbjegla svaka sumnja, odredba o uskladi visine kamatnih stopa iz ovog članka u smislu ove Metodologije znači da Banka:
- može na temelju svoje interne diskrecione ocjene povećati ili smanjiti iznos kamatne stope ukoliko se kamatni indeks promijenio najmanje 0,12 postotnih bodova u vremenskom periodu od zadnje promjene kamatne stope uvažavajući promjenu kamatnog indeksa za koju nije prethodno korigirana kamatna stopa. Maksimalna promjena kamatne stope može biti za vrijednost promjene kamatnog indeksa uvećane za 0,25 postotnih bodova,
Banka prati promjene vrijednosti indeksa po kvartalima i ukoliko se vrijednost indeksa promjeni za više od 0,12 p.b. Banka može korigirati kamatnu stopu za iznos promjene uvećan za maksimalno 0,25 p.b. Ukoliko Banka iz bilo kojeg razloga ne korigira kamatnu stopu do punog iznosa promjene kamatnog indeksa ta se vrijednost prenosi u sljedeće kvartale. Svaka promjena visine kamatne stope utječe na indeks na način da se vrijednost indeksa ili poveća ili smanji za provedenu promjenu,
- mora povećati ili smanjiti iznos kamatne stope ukoliko se prosječna vrijednost kumulativne promjene kamatnog indeksa korigirana za već izvršene usklade kamatnih stopa po vrstama kredita u odnosu na početno razdoblje izračuna (siječanj 2007.) promijeni za više od 1,00 postotnog boda, ukoliko takva promjena kod povećanja kamatnih stopa na postojeće kredite, prema procjeni Banke, ne bi proizvela značajnije povećanje kreditnog rizika Banke.
Banka prati promjene vrijednosti indeksa po kvartalima i ukoliko se prosječna vrijednost kumulativnog indeksa, koji se mjeri od siječnja 2007. godine promjeni za više od 1,00 p.b. Banka će promijeniti visinu kamatne stope. Banka može ne provesti povećanje kamatne stope ukoliko takva promjena ugrožava redovnu otplatu kredita, kreditnu sposobnost klijenta i/ili narušava tržišno poslovanje Banke.

Banka na temelju svoje diskrecione ocjene donosi odluku o visini promjene kamatne stope, odnosno samostalno odlučuje hoće li i u kojem trenutku iskoristiti maksimalnu mogućnost promjene visine kamatne stope.

Neovisno o visini promjene kamatnog indeksa Banka je u svakom trenutku ovlaštena smanjiti visinu kamatne stope

Može...ne mora...može? Pravnici help!